Travel Planning

Creación de un cheque de pago para la jubilación: una serie sobre la planificación de ingresos para la jubilación

Cualesquiera que sean sus sueños de jubilación, aún pueden hacerse realidad. Solo depende de cómo planifique y administre sus recursos. En cualquier viaje, es útil tener una idea de a dónde va, cómo planea viajar y qué quiere hacer cuando llegue allí.

Si esto suena como unas vacaciones, bueno, debería serlo. La mayoría de la gente invierte más tiempo planeando unas vacaciones que algo como la jubilación. Y si piensa en la jubilación como el próximo acto en su vida y lo aborda de manera adecuada, no se aburrirá tan fácilmente ni se quedará sin dinero para continuar el viaje o se perderá y tomará malas decisiones financieras en el camino.

Lo que cuenta es cómo lo gestionas

La cantidad que realmente necesita depende del estilo de vida que espera tener. Y no es necesariamente cierto que sus gastos disminuyan en la jubilación. Suponiendo que tenga una idea de cuáles podrían ser sus gastos anuales en dólares de hoy, ahora tiene un objetivo al que apuntar en su planificación e inversión.

Sume los ingresos de las fuentes que espera en la jubilación. Esto puede incluir los beneficios del Seguro Social (el sistema es solvente durante al menos 25 años), cualquier pensión (si tiene la suerte de tener un plan patrocinado por el empleador) y cualquier ingreso de trabajos o esa nueva carrera.

Gastos de dotación: imagina que eres como Harvard o Yale

Considere la posibilidad de adoptar el mismo enfoque que mantiene en funcionamiento a las grandes organizaciones y fondos patrimoniales. Planean estar presentes por mucho tiempo, por lo que apuntan a una tasa de gasto que permita a la organización mantenerse.

1.Calcule su brecha: tome su presupuesto, reste las fuentes de ingresos esperadas y use el resultado como su objetivo para sus retiros. Mantenga este número en no más del 4%-5% de su cartera de inversiones total.

2.Utilice un enfoque combinado: Cada año busque aumentar o disminuir sus retiros en función del 90 % de la tasa del año anterior y el 10 % del rendimiento de la cartera de inversiones. Si sube, obtienes un aumento. Si los valores de inversión bajan, hay que apretarse el cinturón. Esto funciona bien en tiempos de inflación para ayudarlo a mantener su estilo de vida.

3. Manténgase invertido: Puede sentirse tentado a abandonar el mercado de valores. Pero a pesar de la montaña rusa que hemos tenido, sigue siendo prudente tener una porción asignada a acciones. Teniendo en cuenta que las personas viven más tiempo, es posible que desee utilizar esta regla general para su asignación a las acciones: 128 menos su edad. Independientemente, realmente debería mantener al menos el 30% de su cartera de inversiones (sin incluir el dinero de la red de seguridad) en acciones.

Si cree que el mercado de valores da miedo porque es propenso a períodos de cambios bruscos, considere el riesgo que la inflación tendrá en su poder adquisitivo. Históricamente, los bonos y los CD por sí solos no siguen el ritmo de la inflación. Solo las inversiones en acciones han demostrado esta capacidad.

Pero invierta inteligentemente. Si bien la asignación de activos tiene sentido, no tiene que estar casado con “comprar y mantener” y aceptar ser rebotado como un yo-yo. Su asignación principal se puede complementar con inversiones más tácticas o defensivas. Y puede cambiar la combinación de acciones para amortiguar los efectos de la montaña rusa. Considere incluir acciones de grandes empresas que pagan dividendos. Y agregue clases de activos que no estén vinculadas a los altibajos de los principales índices de mercado. Estas alternativas cambiarán con el tiempo, pero el anillo defensivo alrededor de su núcleo debe reevaluarse de vez en cuando para agregar cosas como productos básicos (petróleo, productos agrícolas), productores de productos básicos (compañías mineras), empresas de distribución (oleoductos), bonos convertibles y futuros administrados. .

4.Invertir para obtener ingresos: No confíe simplemente en cautiverio que tienen su propio conjunto de riesgos en comparación con las acciones. (Piense en el riesgo de incumplimiento crediticio o en el impacto de tasas de interés más altas en el cupón de renta fija de su bono).

Combine sus tenencias de bonos para aprovechar las características de los diferentes tipos de bonos. Para protegerse contra el impacto negativo de las tasas de interés más altas, considere las notas corporativas de tasa flotante o un fondo mutuo que las incluya. Al agregar bonos de alto rendimiento a la combinación, también brindará cierta protección contra eventuales tasas de interés más altas. Si bien se denominan bonos basura por una razón, es posible que en realidad no sean tan riesgosos como otros bonos. Agregue valores protegidos contra la inflación del Tesoro (TIPS) que están respaldados por la plena fe y crédito del gobierno de EE. UU. Agregue los bonos de los países emergentes. Si bien existe riesgo cambiario, muchos de estos países no tienen el mismo déficit estructural o problemas económicos que tienen los EE. UU. y los países desarrollados. Muchos aprendieron la lección de la crisis de la deuda de fines de la década de 1990 y no invirtieron en los bonos exóticos creados por ingenieros financieros en Wall Street.

Incluya acciones que paguen dividendos o fondos mutuos de acciones en su combinación. Las grandes empresas extranjeras son grandes fuentes de dividendos. A diferencia de los EE. UU., hay más empresas en Europa que tienden a pagar dividendos. Y pagan mensualmente en lugar de trimestralmente como aquí en los EE. UU. Equilibre esto con inversiones híbridas como bonos convertibles que pagan intereses y ofrecen una apreciación al alza.

5. Construya una red de seguridad: Para dormir bien por la noche, use un enfoque de cubeta sumergiéndose en la cubeta de inversión para rellenar la reserva que debe tener 2 años de gastos en inversiones casi en efectivo: ahorros, CD escalonados y anualidades fijas.

Sí, dije anualidades. Esta red de seguridad está respaldada por tres patas, por lo que no está poniendo todos sus huevos en anualidades y mucho menos en una anualidad de cierto plazo. Para muchos esto puede ser una mala palabra. Pero la mejor manera de dormir bien por la noche es saber que sus gastos “imprescindibles” están cubiertos. Puede obtener anualidades fijas de costo relativamente bajo sin todas las campanas, silbidos y complejidad de otros tipos de anualidades. (Si bien es tentador, tendería a pasar las anualidades de “bonificación” debido al largo cronograma de cargos de rescate). Puede escalonar sus términos (1 año, 2 años, 3 años y 5 años) al igual que los CD. Para minimizar la exposición a cualquier aseguradora, también debe considerar distribuirlos entre más de una compañía de seguros bien calificada.

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